Ubezpieczenie nieruchomości jest dobrowolne. Warto je mieć w razie wystąpienia szkody w nieruchomości, ponieważ można wtedy liczyć na odszkodowanie. Jednak są przypadki, kiedy istnieje wymóg ubezpieczenia. Dotyczy to gospodarstw rolnych w sytuacji, gdy gospodarstwo zajmuje więcej niż 1 ha i powierzchnia użytkowa przekracza 20 m² (OC rolnika). Dodatkowo w sytuacji finansowania budowy domu za pomocą kredytu, istnieje obowiązek ubezpieczenia domu w trakcie budowy. Podobnie w przypadku zakupu nieruchomości finansowanej z kredytu. Kredytodawca, czyli bank do momentu spłaty kredytu wymaga ubezpieczenia domu lub mieszkania jako formy zabezpieczenia.
Szkody w nieruchomości – czy posiadanie polisy mieszkaniowej gwarantuje otrzymania odszkodowania?
Ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) zawierają zasady ustalania odszkodowania za szkody w nieruchomości i jego wysokość. Istotne jest zatem przeanalizowanie ogólnych warunków ubezpieczenia. W większości przypadków zakres ochrony dotyczy jedynie murów, ewentualnie stałych elementów budynku. Wówczas w celu uzyskania ochrony wyposażenia domu czy mieszkania, trzeba mieć wykupioną dodatkową ochronę. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia, warto przeanalizować jej treść z prawnikiem pod kątem m.in. ewentualnych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela w OWU.
Czy po zawarciu umowy ubezpieczenia mieszkania ubezpieczyciel zawsze wypłaci odszkodowanie?
Mimo zawarcia umowy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, kiedy szkody w nieruchomości wystąpiły w okresie karencji. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego wynosi on od 14 do 31 dni. Okresy karencji nie są stosowane w przypadku automatycznego przedłużenia polisy u tego samego ubezpieczyciela.
Szkody w nieruchomości – ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania
Bywa, że gdy powstaną szkody w nieruchomości, ubezpieczyciel zaniży wysokość odszkodowania lub odmówi jego wypłaty. Może powołać się przy tym na wyłączenie swojej odpowiedzialności. W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy kancelarii odszkodowawczej. Prawnicy przeanalizują decyzję i jeśli stanowisko ubezpieczyciela będzie błędne oraz wystąpią podstawy do jego zakwestionowania, jest możliwość złożenia reklamacji. Następnie, gdy ubezpieczyciel nadal będzie podtrzymywał swoje stanowisko, można zwrócić się z wnioskiem o interwencję do Rzecznika Finansowego. Istnieje również możliwość skierowania sprawy na drogę postępowania sądowego.
Czy przyjęcie odpowiedzialności przez ubezpieczyciela gwarantuje otrzymanie odszkodowania za szkody?
W związku z dochodzeniem odszkodowania za szkody w nieruchomości problemy mogą też powstać, gdy ubezpieczyciel np. zaniży wysokość odszkodowania lub nieprawidłowo ustali zużycie techniczne nieruchomości. Wiele takich spraw poszkodowani kierują do sądu i zapadają w nich korzystne wyroki. Zatem w przypadkach spornych, warto zwrócić się po poradę do kancelarii odszkodowawczej. Po przeanalizowaniu sprawy oceni ona zasadność dochodzenia roszczeń na drodze postępowania sądowego.
Szkody w nieruchomości – wysokość odszkodowania
Odszkodowanie w przypadku ubezpieczeń nieruchomości może być wyliczane w wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej (nowej), zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie. Przy wartości rzeczywistej ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin bądź wynikający z wieku nieruchomości procentowy stopień zużycia. Natomiast przy ubezpieczeniu w wariancie wartości odtworzeniowej wartość odszkodowania stanowi realny koszt doprowadzenia rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia.
Istotne jest zatem w przypadku otrzymania od ubezpieczyciela wyceny (kosztorysu), aby zweryfikować wysokość:
- stawki za jedną roboczogodzinę,
- cen materiału,
- cen sprzętu.
Należy porównać wartości z tymi, które funkcjonują na lokalnym rynku usług budowlanych.
Problemy z uzyskaniem odszkodowania – przykład
Jako przykład problemów z uzyskaniem należnego odszkodowania można podać następującą sytuację. Strony zawierając umowę ubezpieczenia obowiązkowego budynków gospodarskich, określają sumę ubezpieczenia w odniesieniu do budynku. Biorą przy tym pod uwagę stopień jego zużycia. Zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczyciel w przypadku wystąpienia szkody w nieruchomości, obniża wysokość odszkodowania, uwzględniając ponownie stopień zużycia budynku. Zaznaczyć przy tym należy, że górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela stanowi suma ubezpieczenia ustalona w umowie.
Warto zatem skorzystać z pomocy kancelarii odszkodowawczej, ponieważ tego typu sytuacje stanowią przedmiot wyroków, i to większości korzystnych dla poszkodowanych. Jeśli szukasz pomocy w sprawie szkody w nieruchomości, skontaktuj się z Kancelarią Łebek, Madej i Wspólnicy.
vide: uchwała Sądu Najwyższego z dnia 14 września 2016 r. (III CZP/35/16), zgodnie z którą ubezpieczyciel za określoną składkę udziela ubezpieczonemu ochrony do poziomu wyznaczonego sumą ubezpieczenia.
vide: wyrok Sądu Apelacyjnego w Krakowie I Wydział Cywilny z dnia 04.10.2024 r. sygn.akt. I A Ca 1219/22 w sprawie prowadzonej przez Kancelarię Adwokatów i Radców Prawnych Łebek, Madej i Wspólnicy Sp.k.
Autor: radca prawny Anna Sypniewska; Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Łebek, Madej i Wspólnicy