Umowa ubezpieczenia nieruchomości powinna zostać dopasowana do indywidualnych potrzeb właściciela i specyfiki posiadanej nieruchomości. Istotne jest również prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia oraz wnikliwe zapoznanie się z dokumentem Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
Co powinno obejmować ubezpieczenie mieszkania?
W pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na elementy mieszkania lub domu, jakie mają być chronione. Warto również zwrócić uwagę na ryzyka, od wystąpienia których ma zabezpieczać polisa. Należy dobrać optymalne rozwiązanie, aby zakres ubezpieczenia był możliwie jak najszerszy i obejmował nie tylko nieruchomości, ale również obiekty ruchome oraz przewidywał ubezpieczenie od możliwie najszerszego rodzaju ryzyk.
W wersji podstawowej ubezpieczenie nieruchomości obejmuje najczęściej ściany mieszkania (nośne i działowe) i elementy stałe (np., meble w zabudowie, schody, parkiet, glazurę, instalacje, armaturę sanitarną, sprzęty agd w zabudowie czy klimatyzatory). Warto dodatkowo zadbać, by polisa ubezpieczenia na mieszkanie obejmowała elementy ruchome, czyli wyposażenie (np.: meble wolnostojące, dywany, ubrania, książki itp).
Pomoc prawna po szkodzie w nieruchomości
Od czego warto ubezpieczyć mieszkanie?
W tym miejscu warto zwrócić uwagę, że wysokość odszkodowania po szkodzie w nieruchomości może zostać wyliczona na podstawie wartości odtworzeniowej (nowej) lub wartości rzeczywistej. Przy wartości rzeczywistej określany jest stopień zużycia technicznego, a co za tym idzie, wypłacone odszkodowanie nie pozwoli na zakup np. nowego sprzętu. Zawierając umowę ubezpieczenia warto zdecydować się na ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości w wartości odtworzeniowej.
W odniesieniu do ryzyk w wersji podstawowej najczęściej dostępny jest tzw. pakiet zdarzeń losowych obejmujący przypadki takie jak m.in.: pożar, zalanie, szkody w wyniku opadów śniegu, uderzenia huraganu, uderzenia pojazdu, upadku drzewa, pękania mrozowego czy huku ponaddźwiękowego. W wersji rozszerzonej znajdziemy osobno ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, dewastacji, rabunku, powodzi, przepięć, stłuczenia przedmiotów szklanych, nieszczęśliwych wypadków lokatorów, ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy też NNW psa i kota.
Istotną kwestią przy zawieraniu umowy ubezpieczenia nieruchomości jest sprawdzenie, czy zakres ubezpieczenia obejmuje poszukiwanie przyczyny zalania nieruchomości. Czasem nie od razu wiemy, kto odpowiada za zalanie mieszkania. Wówczas konieczne jest zlecenie poszukiwania przyczyn zalania profesjonalnej firmie, a koszt ich usługi zostanie pokryty w ramach zawartej umowy ubezpieczenia.
Na jaką sumę warto ubezpieczyć mieszkanie?
W przypadku ubezpieczeń majątkowych suma ubezpieczenia stanowi maksymalną kwotę odszkodowania, którą ubezpieczyciel może wypłacić w związku ze szkodą. Istotne jest, aby precyzyjne określić wartości nieruchomości oraz ruchomości, gdyż dobranie nieadekwatnej kwoty niesie ze sobą ryzyko niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia. Niedoubezpieczenie występuje, gdy suma ubezpieczenia jest zaniżona i nie odpowiada wartości rynkowej mieszkania. W przypadku szkody całkowitej, właściciel nieruchomości może liczyć jedynie na maksymalną sumę ubezpieczenia, która – jeśli będzie zbyt niska – nie wystarczy na pokrycie szkód. Nadubezpieczenie z kolei łączy się z koniecznością zapłacenia nieadekwatnej składki ubezpieczeniowej, zaś w przypadku wystąpienia szkody zakład ubezpieczeń może dokonać wyliczenia odszkodowania w wysokości odpowiadającej wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej, w zależności od wybranego przez nas wariantu ubezpieczenia.
Pomoc prawna po szkodzie w nieruchomości
Kiedy ubezpieczyciel nie pokryje szkód w nieruchomości?
Kolejną ważną kwestią przy zawieraniu umowy ubezpieczenia nieruchomości jest zwrócenie uwagi na przypadki wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które każdorazowo określają Ogólne Warunki Umowy. Dotyczą one zarówno zdarzeń losowych, jak i każdego wykupionego ryzyka.
Wśród zdarzeń, które praktycznie zawsze są wyłączone z ochrony polisowej można wskazać:
- celowe działanie ubezpieczonego lub domowników,
- rażące niedbalstwo,
- działanie pod wpływem używek,
- brak wymaganych przeglądów technicznych,
- niewłaściwe podłączenie urządzeń,
- przenikanie wód podziemnych,
- brak niezbędnej konserwacji mienia,
- wojna, stan wojenny, ataki terrorystyczne, zamieszki,
- posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki,
- szkody górnicze.
Jeśli natomiast chodzi o rodzaje mienia, z zakresu ubezpieczenia najczęściej wyłączone są dzieła sztuki, broń palna, trofea myśliwskie, rękopisy czy dane w formie cyfrowej. Zarówno lista wyłączonego mienia, jak i wyłączonych zdarzeń może być bardzo różna. W jednym towarzystwie dany przedmiot lub ryzyko mogą być nieobecne, a w drugim już jak najbardziej. Często zakłady ubezpieczeń oferują możliwość modyfikacji wyłączeń, poprzez wykupienie dodatkowych opcji ubezpieczenia, przykładowo ubezpieczenia dzieł sztuki. Posiadając cenne przedmioty warto zadbać o ich ubezpieczenie oparte na indywidualnie wynegocjowanych warunkach.