Szkody w nieruchomościach rolnych z obowiązkowego ubezpieczenia rolnika – jak uzyskać należne odszkodowanie?

Czy wiesz, że z tytułu ubezpieczenia budynków rolniczych przysługuje odszkodowanie za szkody powstałe w budynkach na skutek zdarzeń losowych? W tym artykule dowiesz się, jak krok po kroku przejść przez procedurę zgłaszania szkody oraz jakie kroki podjąć, aby ubezpieczyciel wypłacił Ci sprawiedliwe i w pełni należne odszkodowanie.

W jakich sytuacjach rolnikowi przysługuje odszkodowanie za szkody w nieruchomości z OC rolnika?

Przepisy prawa obligują każdego rolnika do zawarcia umowy ubezpieczenia budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych.

Odszkodowanie za szkody w budynkach wchodzących w skład gospodarstwa rolnego przysługuje rolnikowi w przypadku, gdy do powstania szkody doszło na skutek zdarzeń losowych w postaci:

• ognia,
• huraganu,
• powodzi,
• podtopienia,
• deszczu nawalnego,
• gradu,
• opadów śniegu,
• uderzenia pioruna,
• eksplozji,
• obsunięcia się ziemi,
• tąpnięcia,
• lawiny,
• upadku statku powietrznego.

Definicja wskazanych zdarzeń losowych ujęta została w art. 67 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z dnia 22.05.2003 r. (tj. z dnia 29.05.2026 r., Dz. U. z 2026 r., poz 783).

W jaki sposób ustalana jest wysokość odszkodowania?

Wysokość odszkodowania powinna odpowiadać wysokości poniesionej szkody, która ustalana jest na podstawie:

1. cenników stosowanych przez zakład ubezpieczeń – w przypadku niepodejmowania odbudowy, naprawy lub remontu budynku;
2. kosztorysu wystawionego przez podmiot dokonujący odbudowy lub remontu budynku, odzwierciedlającego koszty związane z odbudową lub remontem, określone zgodnie z obowiązującymi w budownictwie zasadami kalkulacji i ustalania cen robót budowlanych – przy uwzględnieniu dotychczasowych wymiarów, konstrukcji, materiałów i wyposażenia. Należy przy tym pamiętać, że jeżeli suma ubezpieczenia została ustalona według wartości rzeczywistej, w kosztorysie uwzględnia się również faktyczne zużycie budynku od dnia rozpoczęcia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń do dnia powstania szkody.

Ponadto, wysokość odszkodowania zależy od przyjętej w umowie wartości mienia (np. odtworzeniowej, rynkowej, rzeczywistej) oraz od tego, czy rolnik planuje odbudowę budynku. Tym samym identyczna szkoda może zostać wyceniona inaczej w zależności od tych czynników. Należy też pamiętać, że górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela zawsze stanowi suma ubezpieczenia.

Dlaczego ubezpieczyciele często zaniżają odszkodowania dla rolników?

Zaniżone odszkodowanie to problem, z którym mierzą się setki rolników w całej Polsce. Większość firm ubezpieczeniowych dąży do minimalizacji swoich wydatków. W praktyce oznacza to, że likwidatorzy szkód często pomijają realne koszty odbudowy zniszczonego mienia lub niezasadnie dokonują podwójnego ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela o stopień zużycia nieruchomości, a w rezultacie wypłacone kwoty odszkodowania często nie wystarczają na przeprowadzenie remontu zniszczonej nieruchomości.

W jaki sposób udokumentować szkody w budynkach rolniczych?

Dokumentacja fotograficzna oraz kosztorys prac niezbędnych do przywrócenia budynku do stanu przed powstaniem szkody to najważniejsze dowody w sporze z ubezpieczycielem o wysokość odszkodowania. Zrób szczegółowe zdjęcia uszkodzonych budynków jeszcze przed przystąpieniem do jakichkolwiek prac naprawczych. Jeśli to możliwe, wykorzystaj miarkę lub inny przedmiot skalujący, aby pokazać rzeczywistą skalę zniszczeń. Zbieraj faktury potwierdzające poniesione przez Ciebie koszty związane z odbudową.

W przypadku podjęcia się odbudowy czy remontu warto szczególną uwagę zwrócić na kosztorys i rzetelność jego przygotowania. Kosztorys ten najczęściej przygotuje ubezpieczyciel we własnym zakresie, ale prawo do jego sporządzenia ma także sam poszkodowany.

Ustawa nie wymaga, by kosztorys sporządził profesjonalny podmiot – może to zrobić sam poszkodowany rolnik, jeśli planuje odbudowę metodą gospodarczą. Ważne jednak, aby wycena odpowiadała przyjętym w budownictwie zasadom kalkulacji cen robót. 

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania?

Decyzja odmowna nie jest wyrokiem ostatecznym i możesz ją zakwestionować na drodze oficjalnej reklamacji. Skarga do ubezpieczyciela powinna zawierać konkretne zarzuty wobec decyzji likwidatora oraz powoływać się na zgromadzone dowody. Zakład ubezpieczeń ma ustawowy obowiązek odpowiedzieć na Twoje zgłoszenie w ciągu 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych przypadkach termin ten może się wydłużyć do 60 dni.

Jeżeli reklamacja nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy na drogę sądową lub skorzystanie z polubownych metod rozwiązywania sporów.

Dlaczego warto powierzyć sprawę Kancelarii Łebek, Madej i Wspólnicy?

Kancelaria Łebek, Madej i Wspólnicy z Wrocławia  posiada wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw związanych ze szkodami majątkowymi i rolniczymi. Oddając nam swoją sprawę, zyskujesz spokój i pewność, że formalnościami zajmą się wykwalifikowani eksperci. Skontaktuj się z nami już dziś, aby opisać swój problem i dowiedzieć się, jak możemy pomóc Ci odzyskać należne pieniądze.