Każdy kierowca obawia się sytuacji, w której jego pojazd ulega poważnemu uszkodzeniu w wyniku wypadku drogowego. W takich momentach kluczowe staje się zrozumienie pojęć „szkoda całkowita” i „szkoda częściowa”. Oba terminy mają istotne znaczenie w procesie likwidacji szkód i wpływają na wysokość odszkodowania. Wyjaśniamy, czym różnią się te dwa rodzaje szkód i jakie mogą mieć konsekwencje dla właścicieli pojazdów.
Co to jest szkoda częściowa?
Szkoda częściowa występuje, gdy naprawa pojazdu jest opłacalna, a więc jej koszty nie przekroczą wartości rynkowej auta sprzed wypadku. Tak jest przy obowiązkowym ubezpieczeniu OC. Natomiast w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia AC najczęściej uznaje się, że szkoda jest częściowa, gdy koszty naprawy wynoszą mniej niż 70% wartości rynkowej pojazdu. W każdej umowie polisy autocasco powinna znaleźć się informacja o maksymalnym stopniu uszkodzenia pojazdu, który odróżnia szkodę całkowitą od częściowej. Decyzję o rodzaju szkody podejmuje ubezpieczyciel na podstawie opinii rzeczoznawcy.
Jakie są konsekwencje szkody częściowej?
- Wycena szkody – rzeczoznawca ocenia uszkodzenia i szacuje koszty naprawy.
- Naprawa pojazdu – koszty pokrywa ubezpieczyciel do limitu określonego w polisie.
- Wypłata odszkodowania – właściciel auta otrzymuje środki na naprawę lub może zlecić ją warsztatowi.
Czym jest szkoda całkowita?
Szkoda całkowita oznacza, że naprawa pojazdu jest nieopłacalna lub technicznie niemożliwa. Koszty naprawy przekraczają określony próg wartości auta sprzed wypadku, odmienny dla ubezpieczenia OC i AC. W praktyce oznacza to, że pojazd jest traktowany jak wrak.
Kiedy szkodę uznaje się za całkowitą?
- Wysokie koszty naprawy – jeśli naprawa przewyższa wartość pojazdu sprzed wypadku lub maksymalny stopień uszkodzenia określony w umowie polisy AC.
- Brak możliwości naprawy – poważne uszkodzenia konstrukcji mogą uniemożliwić naprawę.
- Decyzja ubezpieczyciela – wydaje on orzeczenie na podstawie oceny rzeczoznawcy.
Szkoda całkowita – skutki
- Wypłata odszkodowania – ubezpieczyciel wypłaca równowartość pojazdu przed wypadkiem pomniejszoną o wartość wraku.
- Sprzedaż wraku – właściciel może sprzedać uszkodzony pojazd na części.
- Konieczność zakupu nowego auta – wypłacone środki mogą nie wystarczyć na zakup podobnego pojazdu.
Jak ubezpieczyciele wyceniają szkody?
Ubezpieczyciele stosują różne metody wyceny szkód. Zazwyczaj opierają się na systemach eksperckich i opinii rzeczoznawców. Wycena uwzględnia wartość rynkową pojazdu oraz koszty części i robocizny. W przypadku szkody całkowitej wartość wraku obniża kwotę odszkodowania.
Warto również wspomnieć, że poszkodowani mają prawo kwestionować wycenę dokonaną przez ubezpieczyciela. W przypadku sporu możliwe jest skorzystanie z pomocy niezależnych rzeczoznawców, którzy mogą przygotować alternatywną wycenę, stanowiącą podstawę do dalszych negocjacji. W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy doświadczonej kancelarii prawnej, specjalizującej się w temacie odszkodowań za wypadki komunikacyjne.
Proces likwidacji szkody
Proces likwidacji szkody obejmuje kilka kluczowych etapów, które kierowca powinien znać, aby sprawnie uzyskać należne odszkodowanie:
- Zgłoszenie szkody – poszkodowany zgłasza szkodę do swojego ubezpieczyciela, podając szczegóły dotyczące wypadku i zakresu uszkodzeń.
- Oględziny pojazdu – rzeczoznawca dokonuje oględzin, oceniając rozmiar szkody oraz szacując koszty naprawy lub wartość pojazdu.
- Decyzja ubezpieczyciela – na podstawie opinii rzeczoznawcy ubezpieczyciel określa, czy naprawa jest możliwa i ekonomicznie uzasadniona.
- Wypłata odszkodowania – jeśli naprawa jest opłacalna, ubezpieczyciel pokrywa koszty. W przypadku szkody całkowitej poszkodowany otrzymuje odszkodowanie pomniejszone o wartość wraku.
- Zakończenie sprawy – po wypłacie odszkodowania sprawa zostaje zamknięta, a poszkodowany może naprawić pojazd lub podjąć inne kroki, np. sprzedać wrak.
Szkoda całkowita a częściowa – podsumowanie
Zrozumienie różnicy między szkodą całkowitą a częściową to klucz do skutecznego dochodzenia swoich praw po wypadku. Pozwala lepiej przygotować się do rozmów z ubezpieczycielem i uniknąć nieporozumień przy likwidacji szkody. Dzięki odpowiedniej wiedzy można zminimalizować straty finansowe i szybciej wrócić na drogę. Na stronie internetowej Kancelarii Łebek, Madej i Wspólnicy w zakładce Do pobrania można znaleźć darmowy wzór zgłoszenia szkody rzeczowej.